Banki

Drukuj

Lokata bankowa – czy to się opłaca?

Dzisiaj można tylko pomarzyć o atrakcyjnych lokatach bankowych z wysokim oprocentowaniem, które były tak często spotykane jeszcze kilka lat temu. W związku z tym wiele osób chcących zacząć oszczędzanie zadaje sobie pytanie – czy lokaty tak naprawdę się opłacają?

Terminowa lokata bankowa jest popularnym produktem finansowym, którego celem jest pomnażanie środków na niej zgromadzonych. Lokaty te są przede wszystkim bezpieczne – nie ma ryzyka utraty pieniędzy, ale też są minusy – przede wszystkim to niskie oprocentowanie, a także ryzyko utraty oszczędności, gdy będzie się chciało zerwać lokatę przed czasem jej zakończenia. Od zysku trzeba też odliczyć podatek Belki.

Dlaczego lokaty są nisko oprocentowane?

Na fakt, że lokaty bankowe są obecnie tak nisko oprocentowane, wpływają w szczególności niższe stopy procentowe – oddziałują one na oprocentowanie kredytów i pożyczek, co zmniejsza raty, ale z kolei nie sprzyjają oszczędzającym. Dzisiaj, pod koniec 2015 roku, większość lokat ma maksymalnie do 4% rocznie, a średnio do 2-3%. Oczywiście, sytuacja ta ma także związek z niestabilnymi finansami, zwłaszcza po kryzysie.

Jak zarobić na lokacie jeszcze więcej?

Banki kuszą klientów atrakcyjnym oprocentowaniem lokat, które mogą przekraczać nawet 4%, ale pod pewnymi warunkami, które też nie zawsze są opłacalne. Przede wszystkim to oferty dla nowych klientów lub na nowe środki, również konieczne może być skorzystanie z innych produktów bankowych, na przykład założenie konta czy inwestycja w fundusz inwestycyjny. Ponadto dobre promocje dotyczą głównie krótkich lokat bankowych – do 6 miesięcy.

Wydawałoby się, że lokaty bankowe nie są obecnie opłacalne, ale warto je wybierać. Dlaczego? Ponieważ są one w stanie ochronić pieniądze przed utratą wartości, w tym przed inflacją, a ponadto to bezpieczny sposób na ich pomnażanie.

Jeżeli chcesz znaleźć odpowiednią lokatę bankową, w takim przypadku warto posłużyć się internetowymi porównywarkami ofert. Możesz sprawdzić je już teraz w serwisie Finmarket pod adresem: http://www.finmarket.pl/finanse/lokaty.

Komentarz (0) Odsłony: 2363
Drukuj

Zyski banków w 2015 roku

Mimo dobrych perspektyw makroekonomicznych, w 2015 roku można się spodziewać lekkiego zagrożenia dla zysków sektora bankowego.

Wzrost PKB prognozowany jest na 3,6 procent, akcja kredytowa ma się zwiększyć o osiem procent, ale jednocześnie spodziewane są dalsze obniżki stóp procentowych i nowe działania regulacyjne. W 2015 roku banki będą płacić wyższą składkę na BFG, spadną za to wpływy z tytułu opłat interchange. Na wycenie polskich banków może też zaważyć niestabilna sytuacja w Rosji.

Zyski banków w 2015 roku

Są to jednak czynniki, o których wiadomo było od dawna, dlatego banki stale pracują nad nowymi projektami inwestycyjnymi, dzięki którym w ujęciu 12-miesięcznym będzie można spodziewać się zadowalających zysków. Spodziewana dynamika zagregowanych zysków wynosi osiem procent, ale oczyszczony zysk powinien sięgnąć wartości osiągniętej w roku 2014.

Na wyniki te wpływać będą zdarzenia jednorazowe, między innymi sprzedaż udziałów w spółkach zależnych ING, MBK, BZW oraz przejęcie aktywów ALR i BZW. Sektor bankowy wyceniany jest obecnie w okolicach średnich historycznych poziomów. Rentowność papierów skarbowych jest niska, co sprawia, że relacja kosztu kapitału do osiąganego zwrotu nie jest wymagająca. Poziom stóp dywidendy wynosi 3,6 procent, co jest dość wysokim wynikiem, zwłaszcza w porównaniu do 10-letnich obligacji (2,6 procent).

Komentarz (0) Odsłony: 2144
Drukuj

Klauzule zakazane bez mocy wiążącej

Z sondaży konsumenckich wynika, że zaledwie 20 procent kredytobiorców czyta umowy, które ma zamiar podpisać. Tymczasem pomijanie lektury bankowych dokumentów zawsze obraca się przeciwko klientowi.

Nie tylko dlatego, że nie wie on, na czym dokładnie polega jego kredyt, ale również dlatego, że w umowie mogą się znaleźć zapisy, które ewidentnie godzą w interesy kredytobiorcy. W wielu przypadkach udowodnienie istnienia niedozwolonych klauzul oznacza konieczność zmiany zapisów na zgodne z przepisami, do tego czasu jednak klient musi płacić raty zgodnie z niekorzystną umową. Klauzule zakazane, które nie mają żadnej mocy wiążącej, można znaleźć w wyrokach Sądu Ochrony Konkurencji i Konsumentów.

Klauzule zakazane bez mocy wiążącej

Czego najczęściej dotyczą takie klauzule? To między innymi wysokie koszty działań windykacyjnych, związanych z nieterminowym spłacaniem rat – bank może wysyłać monity w nieuzasadnionych przypadkach, podobnie jest z windykacyjnymi wizytami terenowymi.

W umowie musi być określona częstotliwość takich czynności oraz ich dokładna cena. Nie wolno też zmieniać oprocentowania kredytu w sytuacji, gdy zmieniają się parametry finansowe w kraju, w którego walucie rozliczany jest kredyt (np. frank szwajcarski). Wątpliwości budzi też dowolna zmiana oprocentowania i np. brak reakcji na spadek stawki WIBOR oraz konieczność doubezpieczenia kredytu w przypadku, gdy kurs walutowy jest bardzo niekorzystny i obniżył saldo kredytowe.

Komentarz (0) Odsłony: 2682
Drukuj

Na co uważać przy podpisywaniu umowy z bankiem?

Bankowe dokumenty są bardzo skomplikowane i niezrozumiałe dla większości klientów, to jednak nie zwalnia ich z obowiązku zapoznania się z treścią umów oraz aneksów. W myśl prawa, podpisanie umowy z bankiem oznacza akceptację przedstawionych warunków i od tej pory trzeba się stosować do wszystkich zaleceń ze strony banku.

Umowa jest konieczna przy zakupie jakiegokolwiek produktu bankowego. Zmiany w umowie mogą być dokonane tylko za zgodą obu stron, jednak w przypadku tabeli opłat i prowizji bank może zmieniać stawki stosownie do swoich potrzeb. Podpisywanie umów z bankiem jest o tyle bezpieczne, że nie może on stosować niedozwolonych klauzul ani określać całkowicie dowolnych warunków.

Na co uważać przy podpisywaniu umowy z bankiem?

Oczywiście, dowolność w zakresie konstruowania umów wciąż jest duża, dlatego każdy bankowy dokument należy przeczytać z uwagą. Naczelną zasadą jest jednoznaczne formułowanie zapisów, tak by nie było żadnego pola do interpretacji, zwłaszcza w zakresie opłat i kar. Umowę skonstruowaną w sposób niewłaściwy zawsze można podważyć, jednak wymaga to ogromnego wysiłku i kosztuje sporo nerwów, dlatego lepiej zawczasu sprawdzić, czego bank od nas wymaga i czy warto się na te warunki godzić. Co ważne, po podpisaniu umowy mamy jeszcze 14 dni na zmianę decyzji, po tym terminie musimy już stosować się do narzuconych przez bank zasad. W razie trudności możliwe są jeszcze negocjacje z bankiem, np. w sprawie wydłużenia terminu spłaty kredytu, by obniżyć miesięczne raty.

 
Komentarz (0) Odsłony: 1322
Drukuj

Odstąpienie od umowy z bankiem

Wielu klientów banków nie wie, że od każdej podpisanej umowy można odstąpić, i to bez żadnych konsekwencji prawnych czy finansowych. Gwarantuje nam to prawo, a obowiązkiem banku jest poinformowanie klienta o takiej możliwości.

Nie musimy nawet podawać przyczyn swojej rezygnacji. Oświadczenie musi mieć konkretną formę – jego wzór powinien być dołączony do umowy. Jedynym kosztem, jakim bank może obciążyć klienta, są odsetki za okres od dnia wypłaty do jego cofnięcia. Oczywiście rezygnacja z umowy kredytowej oznacza, że musimy zwrócić bankowi całą otrzymaną kwotę. Odstąpienie od umowy jest możliwe także w terminie późniejszym, niż dopuszcza to prawo.

Tak jest na przykład w przypadku lokaty, jednak tutaj trzeba się liczyć z utratą pieniędzy z odsetek. W zależności od tego, jaką politykę depozytową prowadzi bank, wcześniejsze zerwanie lokaty skutkować może utratą zysków tylko z okresu pozostałego do wygaśnięcia lokaty albo bank nie wypłaca żadnych odsetek, nawet tych już wypracowanych. Podobna procedura ma miejsce przy zamknięciu konta oszczędnościowego. Jeśli chodzi o konta osobiste, to zazwyczaj od umowy możemy odstąpić w dowolnym momencie i nie wiąże się to z żadnymi konsekwencjami. Jeśli jednak są jakieś zadłużenia, np. niespłacony debet albo dług na karcie kredytowej, bank ma prawo żądać automatycznej spłaty zadłużenia wraz z odsetkami.

Komentarz (0) Odsłony: 1042

Poleć nas na

Najnowsze w serwisie

article thumbnail

Wielu z nas wtedy, gdy potrzebujemy dodatkowych pieniędzy, wybiera pożyczki. Także sporo osób w takiej sytuacji nie czyta umów, które podpisuje. To błąd, który moż [ ... ]

Używamy informacji zapisanych za pomocą cookies i podobnych technologii, w celach reklamowych i statystycznych. Pliki cookies są zapisane w pamięci Twojej przeglądarki. W przeglądarce internetowej możesz zmienić ustawienia dotyczące cookies. Dowiedz się więcej o naszej polityce plików cookies. Zamknij EU Cookie Directive Module Information