Kredyty i pożyczki

Drukuj

Co jest istotne w umowie o pożyczkę?

Wielu z nas wtedy, gdy potrzebujemy dodatkowych pieniędzy, wybiera pożyczki. Także sporo osób w takiej sytuacji nie czyta umów, które podpisuje. To błąd, który może kosztować nas sporo. Na co powinno się patrzeć w umowie pożyczkowej w szczególności?

Umowy pożyczkowe niejednokrotnie nie są łatwe w zrozumieniu dla osób, które nie stykają się z finansowo-bankowym żargonem na co dzień. Nie warto jednak składać podpisu na dokumencie bez jego sprawdzenia, ponieważ zgadzamy się wtedy na znajdujące się w nim zapisy, a te mogą być dla nas niezbyt korzystne. Fakt, że nie przeczytaliśmy umowy dokładnie, nie będzie działał na naszą korzyść w razie jakichkolwiek problemów.

W umowie sprawdź szczególnie:

  • wysokość rat do spłaty – ich suma powinna wynikać z pożyczonej kwoty oraz dodatkowych opłat
  • termin spłaty – powinien pokrywać się z uzgodnionym terminem, także warto spojrzeć na terminy spłat poszczególnych rat
  • warunki odstąpienia od umowy – od kredytu można odstąpić w terminie 14 dni od momentu zawarcia umowy, dlatego też w dokumencie powinny się znaleźć warunki odstąpienia
  • skutki braku spłaty rat – określają one, z jakimi konsekwencjami trzeba będzie liczyć się przy opóźnieniach i braku spłaty, w przypadku pożyczek pod zastaw znajdziesz też informacje o tym, jak i kiedy przedmiot zastawu może być przejęty

Uważaj w szczególności w sytuacji, gdy chcesz wziąć pożyczkę pozabankową na większą sumę, ponieważ najwięcej skarg dotyczy takich właśnie umów. Niestety, zdarza się, że pisane są one tak, aby zmylić kredytobiorcę. Ponadto w procederze mogą uczestniczyć kancelarie notarialne.

Jeżeli nie wiesz, czy dana umowa pożyczki jest bezpieczna, możesz skonsultować się też ze specjalistami z kancelarii prawnych lub poprosić o pomoc na forach internetowych. Oczywiście, gdy znasz kogoś, kto rozeznaje się w sprawach pożyczek, także możesz przedstawić mu dokument.

Do odpowiedzialnego zaciągania pożyczek zachęca firma GetBucks.com, z którą można wziąć pożyczkę on-line. W GetBucks.com wystarczy tylko wypełnić formularz w sieci i pieniądze niedługo będą na koncie!

 
Komentarz (0) Odsłony: 536
Drukuj

Ile wynosi całkowity koszt kredytu

Całkowity koszt kredytu to suma, jaką kredytobiorca oddaje bankowi w zamian za to, że ten pożyczył mu pieniądze. Kosztem kredytu są odsetki, prowizje, marże, opłaty dodatkowe, składki ubezpieczeniowe.

We wszystkich tych opłatach łatwo się pogubić, tym bardziej, że bank reklamuje zwykle tylko ten czynnik, który wygląda korzystnie na tle konkurencji, np. niskie oprocentowanie. Wysokość oprocentowania nie określa całkowitego kosztu kredytu. Robi to RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Jest to niezwykle przydatny wskaźnik, ponieważ obejmuje wszystkie opłaty związane z kredytem, w związku z czym dokładnie wiemy, ile kredyt bądź pożyczka nas kosztują. RRSO musi być podane w każdej umowie i ofercie reklamowej, tyle że w tym drugim przypadku zwykle jest to informacja małym drukiem, którą łatwo przeoczyć.

Ile wynosi całkowity koszt kredytu

Im niższe RRSO tym korzystniejsza dana oferta, choć nie zawsze dane nam będzie z tego skorzystać, bo np. bank będzie oferował takie warunki osobom z wysokim wkładem własnym albo bardzo dobrą zdolnością kredytową. O ile jednak niektóre parametry cenowe są regulowane odgórnie, tak nie znajdziemy w żadnych przepisach jednoznacznie określonej maksymalnej ceny kredytu. Innymi słowy, bank nie ma większych ograniczeń w naliczaniu pozostałych opłat czy prowizji. Te jednak nie powinny być wyższe od rzeczywistych kosztów poniesionych w związku z udzieleniem i obsługą kredytu.

Komentarz (0) Odsłony: 2921
Drukuj

Wcześniejsza spłata kredytu

Kredyt hipoteczny zaciąga się na 20, czasami nawet 30 lat. W tym okresie nasza sytuacja finansowa może się znacząco poprawić i w związku z tym zechcemy wcześniej spłacić swoje zadłużenie w banku.

Nie zawsze jest to proste, bo wbrew pozorom bankom wcale nie opłaca się przedterminowe odzyskanie swoich pieniędzy. Powód jest prosty – im dłużej spłacamy kredyt, tym wyższe są odsetki, a to one generują zysk banku. Innymi słowy, wcześniejszą spłatę kredytu bank musi sobie jakoś zrekompensować, dlatego zazwyczaj taka możliwość jest płatna. Są też placówki, w których spłacić kredytu przed terminem w ogóle się nie da.

Wcześniejsza spłata kredytu

Zasady dotyczące wcześniejszej spłaty kredytu oraz wysokość prowizji z tego tytułu muszą być opisane w umowie kredytowej. Opłata za spłatę kredytu przed terminem jest naliczana w okresie, gdy stopa oprocentowania kredytu jest stała. Wysokość kwoty spłacanej w ciągu 12 kolejnych miesięcy powinna być wyższa od trzykrotności przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw, ale nie może przekraczać jednego procenta spłacanej części kredytu, jeśli do terminowej spłaty pozostał więcej niż rok.

Gdy okres jest krótszy, wysokość opłaty musi być niższa od 0,5 procent spłacanej kwoty. Zasady te dotyczą kredytów hipotecznych, konsumenckich i ratalnych, nie obowiązują jednak w przypadku kredytu w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym.

Komentarz (0) Odsłony: 1502
Drukuj

Koniec kredytów walutowych

_b5Banki coraz mniej chętnie decydują się na udzielanie kredytów w obcych walutach. Kredytów we frankach szwajcarskich nie przyznaje się już niemal w ogóle, a w najbliższym czasie z oferty bankowej znikną też kredyty w euro.

Jedyny bank, który decyduje się na pożyczanie pieniędzy we frankach to Nordea Bank, ale żeby dostać taki kredyt trzeba zarabiać netto minimum 15 tysięcy zł miesięcznie. Do tego dochodzi bardzo wysoka marża, sięgająca nawet 6,25 punktów procentowych – dla porównania, w 2008 roku marża nie była wyższa niż 1,2 p.p. W kilku innych bankach warunkiem otrzymania kredytu we frankach były dochody rzędu 50 tysięcy zł, nic dziwnego zatem, że szybko podobne oferty całkowicie wycofano. Większość banków zrezygnowała z kredytów we frankach w tym roku, co było efektem wysokiego kursu tej waluty i nowych przepisów bankowych. Teoretycznie łatwiej jest zapożyczyć się w euro, ponieważ taki produkt ma w swojej ofercie kilkanaście banków, ale w praktyce koszty obsługi takiego kredytu są na tyle wysokie, że staje się on kompletnie nieopłacalny, a wnioski niemal od razu są odrzucane. W grudniu 2011 roku kredyty w euro oferował Alior Bank, BOŚ, BZ WBK, Crédit Agricole, Deutsche Bank PBC, DnB Nord, Getin Noble Bank, Kredyt Bank, mBank, MultiBank, Nordea, Polbank oraz Raiffeisen.

Obecnie banki największy nacisk kładą na kredyty w złotówkach, i nawet te placówki, które do tej pory specjalizowały się w kredytach walutowych, zmieniają swoją ofertę. Dodatkowym utrudnieniem przy zaciąganiu kredytu jest konieczność wpłacenia wkładu własnego. W mBanku i Multibanku trzeba mieć co najmniej 15 procent pożyczanej kwoty, a w BZ WBK i Crédit Agricole minimalny wkład własny to aż 20 procent. Osoby chcące pożyczyć sto procent wartości kupowanej nieruchomości muszą mieć dochody na poziomie minimum 5 tys. zł w przypadku singli i 7-8 tys. w przypadku rodziny. Najniższe marże kredytów walutowych oferuje Kredyt Bank, ale i ta placówka nie ustrzegła się przed podniesieniem marż o około 0,2 p.p., a najwyższe marże narzuca Alior, BOŚ i Getin Bank. W miarę niskie marże dla kredytów w euro nalicza Polbank i Raiffeisen, ale najprawdopodobniej oba banki podniosą te wartości w najbliższym czasie. W Pekao kredyty w euro mogą zaciągać wyłącznie te osoby, które zarabiają w takiej walucie. Ograniczony dostęp do kredytów walutowych skutkuje również tym, że wnioski są rozpatrywane bardzo długo.

Komentarz (0) Odsłony: 2206
Drukuj

Kredyty a sprzedaż samochodów

 b12011 rok branża motoryzacyjna zamknęła spadkiem sprzedaży o 45 tysięcy nowych aut w porównaniu z rokiem poprzednim. Prognozy na rok 2012 również nie są zbyt optymistyczne, a na zmniejszanie sprzedaży nowych samochodów najprawdopodobniej wpłyną większe trudności przy zaciąganiu kredytów.

Nowelizacja prawa bankowego weszła w życie 18 grudnia, ale według specjalistów jest jeszcze za wcześnie by mówić, w jakim stopniu te zmiany wpłyną na kondycję banków i ich potencjalnych klientów. Na razie banki starają się dopasować swoje oferty do przepisów prawnych, ale przewidywania są raczej takie, że sprzedaż nowych aut utrzyma się na dość niskim poziomie. Nowelizacja przepisów bankowych to nie jedyne zmartwienie przyszłych klientów. Z nowych przepisów zniknął zapis o maksymalnym progu naliczania opłat kredytowych – do tej pory koszty kredytu konsumenckiego nie mogły przekraczać pięciu procent kwoty kredytu. Banki będą więc mogły teraz naliczać wyższe prowizje, które zrównoważą niskie oprocentowanie kredytu. Klienci banków muszą więc jeszcze dokładniej przyglądać się propozycjom banków, bo sugerowanie się przy wyborze oferty wyłącznie wysokością oprocentowania kredytu może skutkować podpisaniem mało korzystnej umowy kredytowej. Nowelizacja daje też bankom możliwość pobierania opłat za wcześniejszą spłatę kredytu, choć nie we wszystkich przypadkach.

Ułatwieniem dla klientów będzie za to Europejski Ujednolicony Formularz Kredytowy. Wszystkie banki każdą swoją ofertę będą musiały przedstawić na takim właśnie formularzu, dzięki czemu porównywanie różnych ofert stanie się prostsze. Póki co nie wiadomo jednak, jak formularz będzie ostatecznie wyglądał, więc w najbliższych tygodniach kredytobiorcy nie mają co liczyć na takie udogodnienia. Kolejnym plusem dla kredytobiorców będzie obowiązek nałożony na banki, które od tej pory w swoich reklamach będą musiały podawać więcej informacji o własnych produktach, tak aby klient poznał całkowity koszt kredytu, a nie tylko jego oprocentowanie. zwiększyła się również wysokość kredytu konsumenckiego. Dotychczas maksymalna kwota kredytu konsumenckiego wynosiła 80 tysięcy złotych, teraz będzie to ponad 250 tysięcy. Kredytobiorca będzie miał także więcej czasu na odstąpienie od umowy – od teraz będzie to 14 dni.

Komentarz (0) Odsłony: 2277

Poleć nas na

Najnowsze w serwisie

article thumbnail

Wielu z nas wtedy, gdy potrzebujemy dodatkowych pieniędzy, wybiera pożyczki. Także sporo osób w takiej sytuacji nie czyta umów, które podpisuje. To błąd, który moż [ ... ]

Używamy informacji zapisanych za pomocą cookies i podobnych technologii, w celach reklamowych i statystycznych. Pliki cookies są zapisane w pamięci Twojej przeglądarki. W przeglądarce internetowej możesz zmienić ustawienia dotyczące cookies. Dowiedz się więcej o naszej polityce plików cookies. Zamknij EU Cookie Directive Module Information